一：

监管环境

一方面，监管机构按照“抓定位、防风险、促发展”的主要思路，持续改进村镇银行差别化监管体系，完善支农支小监测和评价制度，积极构建正向激励和反向约束机制，激发村镇银行的内生动力。

另一方面，年至今，监管机构对金融市场乱象进行专项治理，引导商业银行回溯合规本位、回归业务本源。年伊始，人民银行、银保监会公布的“罚单”就接踵而来，背后透露出“严监管”仍是年金融监管的主线。

银监会处罚:

年1月至10月，村镇银行行政处罚合计金额约万元，涉及92家村镇银行，共计开出张行政罚单，最高罚金万，禁止终身从事银行工作13人。村镇银行是年内高管被罚最为严厉的银行业机构，据银保监会公开资料统计，村镇银行被罚原因主要集中在信贷业务违规（贷款三查不尽职、贷款风险分类不准确、信贷资金流向违规、跨区域发放贷款等）、公司治理（关联交易、员工行为管理、股东（高管）及股权管理等）两个方面。

2.人民银行处罚：

年前三季度，人民银行对违反《反洗钱法》等相关法律规定的金融机构开出张行政罚单，因反洗钱工作不到位分别处罚了家金融机构，村镇银行占比约22%,共计处罚相关责任人名，村镇银行占比约11%,合计罚款金额高达近3.44亿元，远超去年全年罚没的2.15亿元。

图表：人民银行对金融机构反洗钱处罚统计

针对央行开出涉及反洗钱的罚单进行梳理后发现，因违法行为类型中含有“未按规定履行客户身份识别义务”而受罚的数量占罚单总数的76.3%.这也是央行反洗钱罚单的首要原因。其次，“未按规定报送大额或可疑交易报告”的占比也比较多，占罚单总数的34.2%.此外，“未按规定保存客户身份资料和交易记录”、“违反反洗钱相关法律规定”、“与身份不明客户进行交易”等违法行为事项也是引发央行对金融机构反洗钱处罚的主要原因之一。

图表：人民银行对金融机构反洗钱处罚原因统计

3利率市场化（LPR）:

贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR)是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。年8月央行首次发布新的LPR形成机制，目前LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

图表：LPR利率走势表

LPR利率机制的推行，是利率市场化的改革的关键一步：

一是推动了利率双轨制合一

二是未来可以降低中小微企业的融成本

三是利率传导的效率得到加强

LPR利率机制对村镇银行的影响：

一、存贷利差空间被压缩，可能导致惜贷现象发生。

在当前实体经济发展缺乏增长热点的情况下，银行每放一分钱的贷款，都要对资本成本的占用、运营成本、信用成本等进行精确地测算，但市场上各方